Как гарантированно защитить родных и близких от финансовых проблем, если возникнут непредвиденные ситуации? Этот вопрос часто задают те, кто является кормильцем семьи. Некоторые решают проблему с помощью страхования жизни, а многие только пытаются понять суть этой услуги. На вопросы интересующихся отвечает Светлана АГАФОНОВА, директор департамента страхования страховой компании «Росгосстрах – Жизнь».

И накопление, и страховка

ВОПРОС: Меня интересуют программы смешанного страхования жизни. Как я понимаю, это сочетание страхования и накопления денег. Разъясните, пожалуйста, от чего будут зависеть суммы, предназначенные для накопления и покрытия рисков, каково их соотношение? И еще: сколько мне придется платить страховой компании за то, что она управляет моими накоплениями?

ОТВЕТ: Смешанные программы страхования, как правило, включают в себя риски «дожитие до определенного возраста или срока», «смерть застрахованного лица». Например, основной кормилец семьи решил застраховать своих близких от финансовых проблем, которые могут возникнуть, если с ним что-то случится. При этом он определил свой срок «дожития до определенного возраста», допустим, 50 лет. При условии, что не случится никакой беды и человек доживет до 50-летнего юбилея, ему выплатят страховую сумму. Если же, допустим, в 40 лет он погибнет, то семья получит ту сумму, которую бы кормилец получил по достижении им 50 лет. Такие программы могут быть дополнены рисками: «получение травмы», «установление группы инвалидности», «наступление временной нетрудоспособности» и т. д. Кроме того, на рынке есть программы, которые предусматривают помимо страхования участие клиента в инвестиционном доходе страховой компании. Размер бонуса, как правило, определяется при подведении итогов годовой деятельности компании. Начисленный доход (бонус) идет на увеличение страховой суммы (по дожитии/смерти), это ведет к тому, что размер страховой суммы увеличивается, хотя размер страховых взносов не меняется. Однако величина инвестиционного дохода не гарантируется и зависит от деятельности финансовых рынков.
Размер страховых сумм по рискам (которые должна заплатить страховая компания в случае наступления страхового случая) определяется при заключении договора страхования и исключительно по желанию клиента. Как правило, размер накопительной суммы равен или чуть ниже размера страховых сумм по рисковым составляющим договора страхования. В процентах от размера страхового взноса (то, что платит клиент) накопительная часть составляет до 80 процентов.
Расходы страховщика, которые будут покрыты за счет страхователя, зависят от выбранной программы, от периодичности уплаты страховых взносов, размера страховых сумм, набора страховых рисков и т. д.

Получите выкупную сумму
ВОПРОС: Скажите, пожалуйста, сколько я получу при досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни? И получу ли вообще свои деньги?

ОТВЕТ: Марина, договор страхования может быть расторгнут досрочно по вашему письменному заявлению. В этом случае вам выплатят выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования на дату расторжения. Какую именно сумму вы получите, можно будет посмотреть в таблице размеров выкупных сумм: ее выдают при заключении договора страхования. Кроме того, есть программы, по которым часть инвестиционного дохода, начисленного за время действия договора, также входит в размер выплачиваемой выкупной суммы.

Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 3