Вы решили застраховать, например, квартиру. Сделать это можно тремя способами: лично посетить страховую компанию, вызвать на дом страхового агента и, наконец, обратиться к страховому брокеру. Вы не знаете, кто такой страховой брокер и как он работает? Тогда наша статья именно для вас.


Брокер в страховании
Слово «брокер» применительно к страхованию означает то же самое, что и в других отраслях — посредник. Однако если биржевой брокер продает достаточно конкретный товар — ценные бумаги, а, к примеру, кредитный или ипотечный брокер выступает посредником между банком и клиентом, то роль страхового брокера россиянам пока не очень ясна и сама услуга, которую он оказывает, непонятна.

Ну что же, давайте постараемся разложить все по полочкам. Специфика деятельности страхового брокера определена статьей 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Так вот, согласно букве закона брокер — это субъект страхового дела, который действует в интересах страхователя (то есть нас с вами) или страховщиков (страховых компаний) и ведет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договора страхования. Страховым брокером может быть и гражданин, и коммерческое предприятие, которое, кстати, как и страховые компании, продает свои услуги через страховых агентов.

У читателей невольно может возникнуть вопрос: чем страховой агент отличается от страхового брокера? А отличаются они тем, что агент всегда выступает представителем какой-либо одной страховой компании и ведет деятельность от ее имени и по ее поручению.

И хотя в России агенты часто работают на несколько страховщиков, тем не менее в каждом случае они будут представлять не себя, а одну из компаний, выдавших им доверенность. Брокер же независим и может выбирать для своего клиента наилучшее из предложений разных страховых компаний.

То, что страховой агент может представлять несколько страховщиков, вносит в умы потребителей некоторую путаницу. Например, владелец страхового пункта в супермаркете, предлагающий полисы разных компаний, не обязательно должен быть брокером или представителем брокерской фирмы. Вполне возможно, что его со страховщиками связывают обычные агентские отношения. А для потребителя выгоднее и безопаснее, чтобы такой «многостаночник» имел официальную лицензию брокера.

Однако надо признать тот факт, что обладателей таких лицензий у нас пока немного. В Государственном реестре субъектов страхового дела России на момент написания статьи числилось всего 77 страховых брокеров. По сравнению с количеством страховых компаний (а их примерно 850) этого явно недостаточно. Получается, что на одного брокера приходится более чем десять компаний. В западных странах наоборот — брокеров и независимых агентств больше, чем страховщиков.

Как все начиналось?
В России брокеры стали появляться через несколько лет после демонополизации страхования. Первый страховой брокер был зарегистрирован в феврале 1993 года.

Поскольку в 90-е годы государство практически не контролировало брокеров, их число стремительно росло и быстро перевалило за тысячу. Однако многие из числившихся в реестре брокеров были, что называется, «мертвыми душами», то есть они не вели  никакой деятельности на страховом рынке.

С принятием в январе 2004 года новой редакции «Закона об организации страхового дела в РФ», статус брокера меняется. Они становятся субъектами страхового дела и подпадают под обязательное лицензирование. Нововведения привели к тому, что «мертвые души» и случайные люди ушли с рынка и настало время профессионалов.

В настоящее время брокеры находятся под неусыпным контролем Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Брокеры обязаны не только представлять ей определенный пакет документов и образцы договоров со своими партнерами, но и периодически отчитываться в своей деятельности. Все это способствует прозрачности работы страховых посредников. Сведения о выданных ФССН брокерских лицензиях  можно найти на сайте www.fssn.ru. 

Памятка клиенту
Если вас страхует брокер, нужно помнить следующее:

• Брокер не несет ответственности по выплатам. По заключенным им договорам отвечает страховая компания. Правда, у него могут быть полномочия «передать» вам страховую выплату и представлять ваши интересы в отношениях со страховщиком. Но этих полномочий может и не быть. Поэтому наш вам совет: интересуйтесь у брокера, куда вам следует обращаться, если произойдет страховой случай, если вы решите внести какие-то изменения в договор либо переоформить его. Выясните, будет ли брокер помогать вам в оформлении документов, необходимых для получения страховых выплат? Где вы конкретно будете получать свои деньги? Не стесняйтесь и расспросите брокера обо всем подробно.
• Брокер работает за комиссию. Означает ли это, что полис, оформленный через брокера, обойдется страхователю дороже? Совершенно необязательно! Напротив, если страховщик давно работает с брокером и знает, что тот при заключении договора проводит профессиональную оценку риска, приводит хороших клиентов, то делает посреднику существенные скидки. Таким образом, тарифы брокера могут быть заметно ниже, чем тарифы у агента компании.
• Брокер имеет возможность выбора продуктов, которые подходят именно вам. Согласитесь, чтобы разобраться в предложениях всех страховых компаний, надо быть профессионалом. К тому же на рынке постоянно проводятся какие-то выгодные акции: например, по страхованию определенных марок автомобилей или иных объектов имущества, предлагаются интересные программы со скидками для определенных клиентских групп и т. д. Отследить все эти выгодные предложения обычному клиенту не представляется возможным. А вот профессионалу брокеру это под силу.
• Брокер знает все: и где дешевле полис, и где полнее страховая защита, и насколько хорошо платит та или иная компания, и где случаются трудности, например, с постановкой в очередь на ремонт автомобиля, и прочее. Он всегда подскажет, в какой компании именно сейчас лучше всего застраховать ваш объект.
• Брокер доступен. Ведь он нередко продает услуги через «точки продаж» в автосалонах, супермаркетах и т. д. Это удобно тем, что экономит клиенту время и создает дополнительную степень контроля. Так, владелец автосалона совсем не заинтересован, чтобы на его территории работали ненадежные брокеры.
• Брокер учтет вашу индивидуальность. Он может не только продать вам «типовой» продукт, но и организовать страхование по индивидуальной программе. Недаром же именно через брокеров заключают крупные договоры страхования предприятий. Если вы считаете, что стандартный полис, как костюм массового пошива, вам не подходит, обратитесь к брокеру и он создаст по вашей «мерке» индивидуальную программу.
• Брокер работает профессиональнее, чем агент. Разумеется, у брокера могут быть свои агенты и субагенты, но принцип его работы все равно иной. Решение по тому или иному вопросу принимает не «универсальный продавец» (целью которого зачастую бывает поскорее продать полис и получить свою комиссию, а дальше — хоть потоп), а профессионал страхового дела. Тем более брокерам нередко препоручается «сопровождение» клиента в течение всего срока действия страхового договора, а значит, он  кровно заинтересован в том, чтобы не возникало никаких проблем.

Из всего сказанного следует вывод, что брокер хоть и посредник, но отнюдь не «третий лишний» во взаимоотношениях клиента и страховых компаний.

И нашим, и вашим
Российским страховым агентам не запрещено представлять сразу несколько страховых компаний. А вот в ряде европейских стран действует так называемый принцип исключительности, который не позволяет агенту работать на нескольких страховщиков. Посредничеством же от лица многих компаний как раз и занимается брокер.

Где работают брокеры?
Если говорить о распределении брокеров по регионам России, то подавляющее их большинство зарегистрировано в Москве (42 брокера или 55 процентов) и в Петербурге (11 брокеров или 14 процентов).

А за бугром?
В отличие от России на западном страховом рынке брокеры представлены более широко и имеют многовековую историю.  Более того, непосредственно страховые компании и их агенты  собирают всего около 20 процентов страховых премий, а остальные 80 — страховые брокеры. А некоторые западные компании вообще не ведут прямых продаж страховых продуктов, они передали эти функции страховым посредникам.

Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 1