Страхование в России

Первая часть поправок гласит, что отныне будет изменен расчет страхового стабрезерва. С июля 2003 года (момента введения первых норм закона об «автогражданке») до июля 2006-го страховщики могли от всей разницы между доходами и расходами забирать себе в счет прибыли не более 5%. Из остальных денег они должны были сформировать резерв выравнивания убытков и стабрезерв для выплат при наступлении кризисной ситуации. Теперь страховщики, давно уже уверяющие, что низкие тарифы по ОСАГО и растущая убыточность могут привести к кризису на рынке, захотели использовать эти деньги.

Цена вопроса – 24,6 млрд рублей. Именно столько, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), составляет стабрезерв. Внесенные поправки предлагают ограничить стабрезерв 10%, но не от прибыли, а от размера произошедших, но еще не заявленных убытков. Этот резерв составляет 5,5 млрд рублей.

Если поправки будут приняты, в стабрезерве останется около 550 млн рублей, а 24 млрд рублей будут отнесены на прибыль, с которой еще придется уплатить 24% налога.

Судьба оставшихся денег пока не решена. Источник «Газеты» в Росстрахнадзоре говорит, что пока обсуждается вопрос использования их на превентивные меры, например на снижение аварийности.

Проблема в том, что, по словам участников рынка, у большинства компаний, в первую очередь небольших, стабрезерв существует только на бумаге и обеспечен весьма сомнительными активами, фактически денег в нем нет. Однако это не избавит такие компании от необходимости заплатить налог, что может сильно пошатнуть их и так неустойчивое финансовое положение. Кроме того, по оценкам экспертов РСА и Росстрахнадзора, из-за финансового кризиса от 12 до 30 страховщиков ОСАГО уже оказались в зоне риска и могут уйти с рынка.

Компании же, которые переживут нелегкие времена, узаконят правила игры на рынке «автогражданки» и постараются улучшить сервис. Этому должна помочь вторая часть принимаемых поправок.

Предлагается выплачивать деньги по ОСАГО с учетом износа деталей и при этом не оплачивать утрату товарной стоимости (УТС) автомобиля. Законодатели исходят из того, что после ДТП, несмотря на ремонт, автомобиль теряет в цене. Страховщики долгое время так и поступали, руководствуясь постановлением правительства. Однако несколько лет назад Высший арбитражный и Верховный суды вынесли решения, где учитывалась УТС и не учитывался износ. Поскольку решения высоких инстанций – руководство к действию для более низких, отважившимся подать на компании в суд гражданам все чаще удается получить полную выплату страховки.

По оценкам президента Гильдии актуариев Владимира Новикова, при учете УТС и без учета износа размер выплаты может увеличиться в полтора раза. «При этом износ составляет в среднем 30% от начальной стоимости машины с учетом сложившейся структуры автопарка в России. А УТС – еще около 20%», – уточнил Новиков.

При растущей убыточности по ОСАГО понятно нежелание страховщиков учитывать УТС и отказаться от износа. Их позиция проста: выплаты могут быть более полными, но для этого необходимо поднять тарифы.

Кроме того, с 1 марта 2009 года начинает действовать упрощенное оформление ДТП без гаишников и процедура прямого урегулирования убытков по ОСАГО. То есть за выплатой можно будет обращаться к страховщику, у которого куплен полис.

Как рассказали корреспонденту «Газеты» в Минтрансе, уже до конца этого года решено подготовить методические рекомендации по ведению независимой экспертизы транспортных средств, благодаря которым эксперты смогут оценивать ущерб по методике, единой для всего рынка.