Страхование в России

"Покрытие с выплатой по больничному листу (периоду нетрудоспособности) актуально только для работающих, — рассказывает Дмитрий Пегов, директор департамента андеррайтинга личных видов страхования "КИТ Финанс Страхование". — Альтернативная — табличная — форма выплаты, в которой каждой травме соответствует фиксированный процент выплаты, более универсальна. Вместе с тем таблица травм носит ограниченный характер и включает только наиболее распространенные виды травм и их последствий — в общей сложности не более 200".

Более того, чтобы минимизировать убыточность, некоторые страховщики еще больше сокращают таблицу выплат, до 80-110 пунктов. Достаточно неприятно, когда клиент узнает, что его травмы нет в перечне, а значит, она не оплачивается. С другой стороны, выплата по таблице хороша тем, что подходит для всех категорий населения, тогда как по больничному листу — только для работающих.

"Более распространен вариант страховой выплаты при наступлении временной утраты трудоспособности по таблице ущерба здоровью, чем по количеству дней нетрудоспособности, — считает Светлана Гулина, начальник отдела страхования от несчастных случаев филиала "СОГАЗа". — Клиент выбирает, как правило, этот вариант, так как применяется более низкий тариф, чем при выборе варианта с расчетом страховой выплаты по количеству дней нетрудоспособности. Необходимо знать, что и размер страховой выплаты при этом в большинстве случаев будет ниже". Действительно, вариант выплаты по больничному листу потенциально более убыточен, поэтому страховщики вводят в договор серьезные временные ограничения.

"Для того чтобы сделать цену страхования подобного риска более приемлемой, страховщики применяют временную франшизу, — заключает Дмитрий Пегов. — То есть больничный оплачивается не с первого дня нетрудоспособности, а, как правило, с седьмого. Также вводятся ограничения по максимальному сроку оплачиваемой нетрудоспособности — чаще всего он составляет 60-90 дней".

Комментарий

Случаи делятся по видам

Лариса Мацакова, директор управления личного страхования ООО "Росгосстрах-Северо-Запад":

— У нас есть оба вида программ страхования по несчастному случаю: и по дням нетрудоспособности, и с расчетом по таблицам. Последняя форма более популярна, так как позволяет учитывать больший диапазон травм и осуществлять более серьезные выплаты. Таблицы у каждой страховой компании собственные, но в большинстве случаев они базируются на расчетах "Госстраха", то есть еще с советских времен. Кроме того, во многих компаниях продукты для физлиц разбиты по категориям: для детей, автомобилистов, семейные полисы.

Что касается вопроса, сколько нужно времени лечить травму, чтобы окупить страховку в последнем случае, то тут все зависит от тяжести повреждения и суммы по договору. При расчетах по дням нетрудоспособности используется тариф 0,15% от страховой суммы за каждый день лечения (при длительности больничного от 7 до 100 дней).