У экспертов нет единого мнения, как конкретно повлияет финансовая нестабильность на развитие страхования недвижимости. Денег у населения, конечно, стало меньше. Но с другой стороны, именно во время кризиса приходит осознание того, что недвижимость – главная ценность, и защитить ее путем страхования просто необходимо.

Достойные показатели

«И до кризиса имущество страховали только самые ответственные собственники. Несмотря на то что для наших сограждан страхование не будет приоритетной статьей расходов еще долгое время, те наши клиенты, которые однажды заключили такой договор, крайне редко отказываются от его пролонгации. Хотя, возможно, через некоторое время мы увидим снижение числа вновь заключаемых договоров имущественного страхования», – заявляет Павел Рюмин, начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО.

«В нестабильных условиях уверенность в будущем особенно важна, поскольку, потеряв работу, лишиться еще и квартиры из-за, например, пожара будет совсем некстати. Но при массовом сокращении расходов донести эту идею до клиентов тяжело. Тем не менее некоторый рост страхования имущества все-таки возможен», – развивает тему Антон Барихновский, заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг».

Ту же тенденцию стремления к устойчивости подтверждает и Виталий Овсянников, руководитель отдела Управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона СК «Ренессанс Страхование»: «Наблюдается стабильный рост спроса. Например, по страхованию недвижимости частных лиц сборы по нашему дивизиону в этом году увеличились на 49%. В условиях кризиса спрос на страхование имущества физических лиц будет более устойчивым. Более того, по данному направлению мы рассчитываем на рост сборов на 25% в следующем году».

Оптимистичные прогнозы дают и другие страховщики. «В первом полугодии мы наблюдали уверенный рост премий и количества договоров, особенно в сегменте коммерческой и загородной недвижимости. О дальнейшей динамике страхования коммерческих объектов сейчас говорить слишком рано, традиционно предприятия заключают договоры в начале календарного года. По страхованию загородных объектов, думаю, в 2009 году сборы останутся прежними», – рассказывает Дмитрий Фельдман, генеральный директор СОАО «Регион».

«Что касается изменения спроса на страховые услуги в связи с кризисом – пока что-то определенное сказать сложно. По итогам девяти месяцев 2008 года объем собранных взносов по страхованию имущества физических лиц (квартир, дач, загородных домов и др.) увеличился на 57%», – дополняет Евгений Гуревич, исполнительный директор СК «Русский мир».

Ипотечный след

По мере сворачивания банками ипотечных программ беднеют и страховщики, ведь у многих из них ипотечное страхование занимает существенную часть портфеля. Однако эти перемены означают лишь отсутствие новых договоров, а квартиры, уже купленные по ипотеке, владельцы будут страховать еще на протяжении многих лет, так что на премиях страховщиков сворачивание ипотеки скажется не так уж сильно. Тем не менее страховые компании уже думают, в какую сторону менять курс, чтобы компенсировать потери.

«По результатам октября и ноября мы видим, что темп роста премий по ипотечному страхованию немного замедлился, но спада нет. Упор компания будет делать, как и прежде, на классические виды страхования: страхование имущества и ответственности, страхование автомобиля, ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж и т.д.», – делится планами Дмитрий Фельдман.

«Исходя из сложившейся ситуации на ипотечном рынке России мы можем прогнозировать в 2009 году снижение объемов поступлений по ипотечному страхованию и по страхованию сделок на рынке недвижимости в целом. Если сравнивать объем поступлений по ипотечному страхованию в третьем квартале 2008 года, то сборы выросли на 20% по сравнению с аналогичным периодом 2007-го. Ситуация станет более понятной, когда можно будет оценить результаты работы компании в четвертом квартале 2008 года, – говорит Евгений Гуревич. – В наступающем году мы будем активно развивать различные виды страхования для физических лиц (ОСАГО и каско, страхование имущества, от несчастных случаев и болезней), а также комплексные услуги для наших клиентов – юридических лиц, и в целом будем ориентироваться на повышение уровня сервиса для наших страхователей».

«Мы сместили акценты на бюджетосберегающие программы, например, так называемые лайт-продукты, – рассказывает Виталий Овсянников. – Для физических лиц это полисы «Квартира-экспресс» и «Дом-экспресс». Стоимость таких продуктов с самыми низкими лимитами составляет примерно 2700 руб. Еще мы планируем активно продвигать программы страхования с применением безусловных франшиз. Они будут наиболее привлекательны для людей, которые при выборе полиса привыкли ориентироваться на цену».

Важно, что программы с безусловными франшизами не предполагают снижения качества сервиса, просто страхователь берет возмещение незначительных для него убытков на себя. К тому же они позволят клиенту значительно сэкономить. Например, полис страхования недвижимости (типовой квартиры со стандартной отделкой) с безусловной франшизой в размере 15 тыс. руб. обойдется на 5–10% дешевле, чем страхование с минимальной франшизой.

Оптовые программы

Сейчас некоторые страховые компании выводят на рынок комплексные программы страхования имущества. Например, программа «Домобиль», предлагаемая «Ингосстрахом», включает в себя каско, страхование квартиры и загородного дома. Как правило, эти полисы дешевле по сравнению с отдельными страховками. Однако некоторые эксперты считают, что такие программы являются недостаточно гибкими, а договоры по ним – излишне «тяжеловесными». Тем более что и при обычном страховании нескольких видов имущества клиенту дается «сквозная» скидка. Например, «АСК» дает 5-процентную скидку при страховании автомобиля и дома, и 10-процентную – если страхуется два дома сразу.

Другие компании предпочитают снижать цены на услуги другим способом – в частности, разрабатывая коробочные продукты. В качестве примера можно привести уже упомянутые «Квартира-экспресс» и «Дом-экспресс» от «Ренессанса». Это полисы, не требующие осмотра, проведения описи имущества и представления множества документов. Для заключения договора по этим программам страхования достаточно только паспорта.

Без махинаций

Страховщики ожидают, что сложная экономическая ситуация спровоцирует увеличение количества случаев мошенничества со стороны клиентов. В основном это коснется автострахования, но и недвижимость, возможно, тоже будет страдать чаще.

«Мировая статистика говорит о том, что в период кризиса количество страховых случаев возрастает. Как правило, это происходит из-за общей нервозности и связанной с ней невнимательности и рассеянности. Представители некоторых страховых компаний уже говорят о том, что количество случаев в последнее время увеличилось», – комментирует Антон Барихновский.

«В связи с кризисом не ожидается роста количества страховых случаев по страхованию объектов недвижимости, хотя мы прогнозируем рост мошенничества, особенно по страхованию залогового имущества», – говорит Виталий Овсянников.

Руководство СК «Русский мир» допускает возможность роста мошенничества среди страхователей в связи с финансовыми трудностями, которые у них могут возникнуть из-за кризиса. «Однако мы достаточно осторожно подходим к принятию рисков на страхование и поэтому рассчитываем, что активизация мошенников не приведет к существенным убыткам для нас», – рассказывает Евгений Гуревич.

Другого мнения придерживается Павел Рюмин: «Такие показатели, как количество страховых случаев и размеры ущерба, год от года находятся на одном и том же прогнозируемом уровне».

Полис для нерезидента

Обеспеченные россияне охотно вкладывают деньги в объекты зарубежной недвижимости. И им предстоит решить, страховать приобретение в русских или иностранных страховых компаниях.

«Если российскому собственнику принадлежит недвижимость за рубежом, то ее лучше страховать в России. Однако компания должна быть известной: у крупных российских страховщиков, как правило, существуют партнерские отношения с зарубежными страховщиками или независимыми экспертами (сюрвейерами). Поэтому при наступлении страхового случая урегулировать убытки гораздо проще», – говорит Павел Рюмин.

«Россиянин может застраховать свою зарубежную собственность в российской компании, но ему следует уделить внимание тому, как в договоре прописан порядок урегулирования страховых случаев и сами определения страховых случаев и страховых рисков, ведь законодательство страны, в которой находится объект, подлежащий страхованию, может существенно отличаться от законодательства РФ», – комментирует Евгений Гуревич. Также страхователю следует обратить внимание на то, есть ли у страховщика представитель в данном регионе или страхователю придется обращаться к независимым экспертам, кто и каким образом будет оплачивать услуги этих специалистов.

Важно выяснить до заключения договора, сможет ли страхователь получить в том регионе, в котором находится застрахованная недвижимость, все документы, необходимые для доказательства факта наступления страхового случая.

Тарифные ставки при страховании недвижимости в России были выше, чем за границей, лет пять-восемь назад, теперь же ситуация, по сведениям экспертов, изменилась. Сейчас тарифы в отечественных компаниях сопоставимы с европейскими и снижаются более высокими темпами, чем за рубежом. В итоге в настоящее время тарифные ставки на российском рынке ниже западных на 10–30% – в зависимости от индивидуальных рисков объекта, принимаемого на страхование.