Страхование в России

Страховщики уверяют, что последствия финансового кризиса для них будут минимальными, однако продолжают вносить значительные корректировки в прогнозы по прибыли по итогам года. В основном они связаны со снижением поступлений от инвестиционной составляющей их бизнеса. «Что касается российского рынка, то сначала казалось, что воздействие кризиса будет ограниченным. Но сейчас мы видим, что масштаб проблем увеличивается, а последствия еще полностью не проявились», — говорит гендиректор компании РОСНО Ханнес Чопра. По его словам, некоторые направления бизнеса, особенно ипотечное страхование, уже значительно сократились. «Сейчас снижаются продажи автомобилей, их объем упал примерно на 40%. Соответственно, уменьшится сбор премий и по каско», — добавляет первый заместитель гендиректора «Межрегионгаранта» Дмитрий Климов.

Страховым компаниям приходится подстраиваться под новые условия, и возможности отыграть потери у них ограничены, Заложником ситуации рискует оказаться клиент, который, например, приобрел машину или жилье в кредит. Понимая, что у заемщика выбор небольшой, компании могут пойти на завышение тарифов по страхованию залогового имущества. Впрочем, операторы рынка отвергают подобные подозрения.

«В условиях жесткой конкуренции, которая сейчас наблюдается, и нехватки фондов на развитие главной задачей компании становится подпитка кэша. Все рыночные операторы вынуждены бороться за потребителей, приток которых будет меньше, чем в последние годы. Поэтому речь о повышении тарифов не идет вообще. Даже в случае с ипотекой», — уверяет руководитель центра стратегического анализа компании «Росгосстрах» Алексей Зубец. Такой же позиции придерживается и глава ИК «Генезис Капитал» Виктор Юн: «Я думаю, это исключено, поскольку конкуренция очень высока». «Уже сейчас очевидна тенденция к снижению тарифов, которая в 2009 году будет только усиливаться. Автокаско, например, по нашим прогнозам, может подешеветь в среднем на 10-15%», — добавляет заместитель гендиректора ВСК Евгений Уфимцев. Глава «Ингосстраха» Александр Григорьев, в свою очередь, не исключает, что удорожание затронет «отдельные категории автомобилей: особо угоняемые или тарифы по которым были на грани разумного». Кроме того, он считает вероятным рост стоимости продуктов, продающихся через банковский канал.

О каких «отдельных категориях» может идти речь? «Убыточны в основном небольшие так называемые «женские» машины: Nissan Micra, Daewoo Matiz. Их водители часто попадают в мелкие аварии, а для страховой компании лучше уж один средний убыток, чем много мелких, даже при равной конечной сумме выплат: просто организационные расходы ниже», — рассказывает Дмитрий Климов. В группу риска попадают и «молодежные» машины, такие, как Mitsubishi Lancer, Ford Focus. На таких автомобилях часто ездят молодые люди, у которых мало опыта, зато велика тяга к агрессивному вождению. «Рискованы» и дорогие внедорожники из-за привлекательности для угонщиков.

«Неубыточный тариф для автомобиля Mitsubishi Lancer сейчас составляет 12-15% от стоимости машины, что связано с дорогостоящим ремонтом. Однако на рынке нетрудно найти предложение в пределах 8-10%, Для страховщиков, ведущих подобную ценовую политику, договор станет убыточным, что впоследствии может подорвать устойчивость компании», — рассказывает продакт-менеджер по автострахованию департамента продуктов и андеррайтинга группы «УралСиб» Егор Лысой.

Финансовые проблемы страховщика в данном случае неминуемо ложатся на плечи клиента. Все окажется намного драматичнее, если машина покупалась в кредит. «Собственником авто является физлицо, и оно отвечает перед банком за взятый кредит даже в том случае, если машину угнали, а страховщик разорился. Банк вправе требовать погашения кредита. Откуда клиент возьмет деньги — это уже его личное дело», — говорит Алексей Зубец. Его слова подтверждает старший партнер адвокатского бюро «Фогельсон, Юнусов и партнеры» Юрий Фогельсон: «Кредит взял? Обязан его отдать. Если страховая компания по какой-то причине не возмещает банку средства, кредитор должен вернуть деньги самостоятельно». Причем в случае угона или серьезного повреждения автомобиля, являющегося предметом залога, кредитор вправе требовать досрочного погашения ссуды.

«В такой ситуации потребитель остается незащищенным. Именно поэтому банки, несмотря на постоянные претензии антимонопольной службы, ограничивали круг страховых компаний, с которыми работали. Они не хотели видеть филькину грамоту вместо полиса, ФАС почему-то это никак не желала понять и всех нас упрекала в сговоре. Хотя банкир имеет полное право выбирать, с кем ему работать или не работать, кому доверять, а кому нет. Ведь могут быть такие компании, которые не сумеют справиться со своими обязательствами», — подчеркивает заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

По данным компаний, оценкам «Ф.»